金融理财产品包括什么?有几种分类形式?

新闻资讯 (21) 3个月前

说到银行理财、基金和股票,很多人都不陌生,但真正懂得它们的底层逻辑和投资方法的人却很少。

因此,有人买了银行理财,发现连预期收益率4-5%的产品都会暴雷;买了基金,却把基金当成股票来短期操作;买了股票,发现自己只是一名“韭菜”,逃不出“七亏二平一赚”的宿命!

所以,在进行具体产品投资之前,我们需要了解清楚3W:“What、Why、How”,也就是投资三问:这个投资品是什么、为什么要这样投以及如何投?

今天我们就来概括性地说说银行理财、基金和股票。

01、银行理财

银行理财产品想必不少伙伴都有接触过或者购买过,即便如此也不是所有人都明白,银行理财是什么?值不值得买?以及如何评估产品风险?

银行理财和银行存款不一样,存款是我们将钱借给银行银行给我们利息,而银行理财则相当于我们把钱交给银行,由银行代为投资,并按约定扣减相关费用后支付剩余收益,简单说银行理财起到的是投资中介的作用。

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银行理财的收益如何呢?

目前从主要商业银行发行和代销的产品来看,整体理财产品的收益率在3-4%左右,超过4%收益率的产品,通常有最低起售额比如30万、50万的限制。整体收益率并不会很高,基本只能跑赢CPI。

银行理财的安全性如何呢?

很多伙伴会说,既然银行理财的收益不高,那就关注安全性好了,安全有保障收益低点也可以接受。

这个观点存在误区,2018年资管新规出台,银行理财“刚性兑付”被打破,也就是银行理财产品不再有保底的说法——收益不确定、本金也可能会亏损,跟基金投资类似。

最近这几年银行理财亏损的案例已屡见不鲜。比如,前段时间工商银行理财40亿元“暴雷”,投资人不但收益没了,连本金都拿不回来。

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这里我们需要了解以下两点

一,银行理财产品的投资标的主要为债券,债券的价格跟利率、货币流动性相关(前面我们已经讲过债券投资的逻辑)。

二,银行理财有不同的风险等级,按照风险由低到高,分为R1到R5五个等级:

R1 和 R2级

主要投资债券、银行资金拆借、信托计划及其他金融资产等,属于低风险类别,主要为保本浮动收益类产品。

R3级

除投资债券、银行资金拆借等低波动性金融产品外,还会投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险。

R4级

该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,亏损的可能性较高。

R5级

该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大,同时收益浮动且波动极大。

在我们购买银行理财产品的时候,可以通过产品说明书找到产品的风险等级,根据风险等级来判断是否可以买入。

只要了解好银行理财产品的底层资产配置的逻辑,搞懂自己所买产品的风险等级,那么银行理财产品还是可以进入我们的理财产品备选目录的。

02、股票

股票,对应的其实就是上市公司的股份。当我们买了一只股票,就成为了这家上市公司的股东,同时,我们也能享受到这家公司成长带来的红利。

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说到股票,大多数人的第一反应是“七亏二平一赚”,可见风险是比较高的,但并不代表我们普通投资者不能进行股票投资!

在我们有时间、精力和有闲钱的前提下,应该尽量参与股票投资。从长期的角度来说股票的涨幅要超过房子的涨幅,对于财务自由这个终极目标来说,股票是我们离不开的理财产品。

很多普通投资者之所以亏钱,归根结底,是没有掌握正确的投资方法,盲目投资,跟风炒股、听小道消息、追涨杀跌等。

只要掌握一些科学正确的方法,抛弃散户思维,就能超越大多数人,充分享受股票投资带来的收益。

科学的理财方法是我们工作室一直在普及做的事,我们也会持续多做这方面知识的普及。

03、基金

基金就是基金公司把我们大家的钱收集起来,然后交给基金经理,替我们买股票、买债券,替我们去投资。

因为基金是由获得资格牌照的基金公司发行,受到良好的监管,同时我们购买基金的钱,是进入基金公司背后的托管银行,资金安全!同时基金还具有其他的优势,我们在前面的文章都有分享过。

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这里只提基金的收益性:股市中最具代表性的两个指数:沪深300和中证500指数。

沪深300从成立,到2021年2月10号共上涨480.77%,复合年化增长率11.6%。中证500从成立,到2021年2月10号共上涨552.51%,复合年化增长率14.3%。

可见即便我们只跟买指数长期投资也有不错的收益率。

04、投资三要素

不管是银行理财还是基金和股票,任何的投资产品都会围绕:收益性、安全性和流动性

没有哪个产品既安全收益又高流动性还好。

比如股票收益性高流动性也不错,但安全性不高容易亏钱;银行存款安全性高流动性高,但收益性就很弱。

只要我们能明白投资的三要素,在理财产品的配置过程中就会有方向,不盲目,也不会掉进投资陷阱中造成本金的亏损。

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好了,今天的文章内容就到这里,目的在于让大家对银行理财、基金和股票有初步轮廓的认识。

如果你觉得能在这里学到理财知识,麻烦将我们的网站,分享给你身边的朋友,一起收获成长。谢谢。

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