之前写过标准普尔资产四象限配置图，具体可以再点击链接回顾一下：钱要放哪里？参考标准普尔家庭资产配置四账户

理念可以参考，比例根据自己情况分配：

要花的钱、保命的钱、保本升值的钱、生钱的钱，分别对应储蓄账户、保障账户、理财账户和投资账户。

这也符合我们家庭理财配置的金字塔逻辑。

今天就来说一说理财金字塔。

Part   01、

家庭资产的配置里面最基础的是什么？

是要有现金流。

那这个现金流就是储蓄账户来准备的，里面放的就是我们短期要花的钱。一般会建议准备家庭生活费3～6个月支出，常见的工具有银行存款、货币基金（比如可以随时支取的薪金煲、余额宝）等等，因为随时可能会用到，所以需要灵活支取。

现金流其实还有其他方式可以实现，比如前几年存的保险已经回本了，也是可以实现随意支取的，比如此前写过的增额终身寿：银行理财经理狂推的增额寿产品到底是什么？值得入手吗？

这些可以被称之为流动性资产。

Part   02、

有了流动性资产，接下来我们要准备的就是安全性资产了。

对应的保障账户和理财账户。

保障账户是保命的钱，保障资产不受损失，它主要用来防范大病、意外、身故等突发的风险，专款专用，高杠杆，以小博大。

一般通过寿险、重疾险、意外险、医疗险，把人身风险转移给保险公司。

其实了解保险的人都会知道，保险主要解决的是钱的问题：

寿险——人不在了，保险公司给笔钱，照顾一家老小

重疾险——生病休养不能工作，保险公司给笔钱，弥补收入损失

医疗险——生病住院，保险公司报销花的钱

意外险——意外伤残，保险公司按比例给钱

这样保证风险来临时，不用卖房卖车、砸锅卖铁，减少已有的资产积累。

理财账户就是要放置，我们保本升值的钱，它是一个稳健的资产，重点在于本金要安全，收益要稳定，并且能够持续增长，通过复利和时间给我们一笔稳妥的现金流。它的用途是为家庭，准备充足的安全垫，为未来某些用钱的地方做好充足准备，所以常见的工具有教育金、养老金等等一些储蓄型保险。其实定期存款和国债，也可以算在理财账户里。但是不是最优选要看情况来定。

Part   03、

流动性和安全性都满足了，金字塔塔尖上就可以追求更高的收益了。

这个部分就是放的收益性资产，对应的是投资账户，也就是用来生钱的钱。这个账户重在收益，我们还是要搏一搏的。如果全部是安全资产，就意味着一开始增长起来比较慢。防御性的资产准备充足了，我们也需要做一些进攻型的资产，对应去做一些高风险高收益的投资，比如：

房产、股票、基金、股权投资、信托、外汇、期货等。

这个就看我们擅长的点去选择了。如果股票、基金收益还不错，那么这两方面可以再精进一下。大部分人的收益是跟着大盘走的，所以就要顺势而为，还要落袋为安。到了金字塔的顶端，有了现金流和安全资产，我们投资心理就不会有压力，有时候反而更出彩。

回过头来，可以再看看自己的安排，在流动性资产和安全性资产的配置上，是不是已经足够了呢。