理财金字塔怎么讲?为什么要把账户分开呢?

配置介绍 (25) 3个月前

之前写过标准普尔资产四象限配置图,具体可以再点击链接回顾一下:钱要放哪里?参考标准普尔家庭资产配置四账户

理念可以参考,比例根据自己情况分配:

要花的钱、保命的钱、保本升值的钱、生钱的钱,分别对应储蓄账户、保障账户、理财账户和投资账户。

这也符合我们家庭理财配置的金字塔逻辑。

今天就来说一说理财金字塔。

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Part   01、

家庭资产的配置里面最基础的是什么?

是要有现金流。

那这个现金流就是储蓄账户来准备的,里面放的就是我们短期要花的钱。一般会建议准备家庭生活费3~6个月支出,常见的工具有银行存款、货币基金(比如可以随时支取的薪金煲、余额宝)等等,因为随时可能会用到,所以需要灵活支取。

现金流其实还有其他方式可以实现,比如前几年存的保险已经回本了,也是可以实现随意支取的,比如此前写过的增额终身寿:银行理财经理狂推的增额寿产品到底是什么?值得入手吗?

这些可以被称之为流动性资产。

Part   02、

有了流动性资产,接下来我们要准备的就是安全性资产了。

对应的保障账户和理财账户。

保障账户是保命的钱,保障资产不受损失,它主要用来防范大病、意外、身故等突发的风险,专款专用,高杠杆,以小博大。

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一般通过寿险、重疾险、意外险、医疗险,把人身风险转移给保险公司。

其实了解保险的人都会知道,保险主要解决的是钱的问题:

寿险——人不在了,保险公司给笔钱,照顾一家老小

重疾险——生病休养不能工作,保险公司给笔钱,弥补收入损失

医疗险——生病住院,保险公司报销花的钱

意外险——意外伤残,保险公司按比例给钱

这样保证风险来临时,不用卖房卖车、砸锅卖铁,减少已有的资产积累。

理财账户就是要放置,我们保本升值的钱,它是一个稳健的资产,重点在于本金要安全,收益要稳定,并且能够持续增长,通过复利和时间给我们一笔稳妥的现金流。它的用途是为家庭,准备充足的安全垫,为未来某些用钱的地方做好充足准备,所以常见的工具有教育金、养老金等等一些储蓄型保险。其实定期存款和国债,也可以算在理财账户里。但是不是最优选要看情况来定。

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Part   03、

流动性和安全性都满足了,金字塔塔尖上就可以追求更高的收益了。

这个部分就是放的收益性资产,对应的是投资账户,也就是用来生钱的钱。这个账户重在收益,我们还是要搏一搏的。如果全部是安全资产,就意味着一开始增长起来比较慢。防御性的资产准备充足了,我们也需要做一些进攻型的资产,对应去做一些高风险高收益的投资,比如:

房产、股票、基金、股权投资、信托、外汇、期货等。

这个就看我们擅长的点去选择了。如果股票、基金收益还不错,那么这两方面可以再精进一下。大部分人的收益是跟着大盘走的,所以就要顺势而为,还要落袋为安。到了金字塔的顶端,有了现金流和安全资产,我们投资心理就不会有压力,有时候反而更出彩。

回过头来,可以再看看自己的安排,在流动性资产和安全性资产的配置上,是不是已经足够了呢。

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