45岁想要退休该怎么做资产配置?

配置介绍 (27) 2个月前

疫情期间,大家都好像有点焦虑。虽然国内疫情相对稳定,但是国际环境不太乐观。鉴于全球各国都在采取一些,经济政策措施缓解疫情给经济已经造成的,和可能将要造成的影响,普通老百姓要面对的,可能是潜在的通货膨胀现象,或者面临一些资金流动性困难。很多人在问:现在怎么做资产配置,左手房产右手现金,怎么选,才能让持有的资产更有价值呢?

有几个观点大家要有一定认知。

首先,在通货膨胀的环境下,现金不做相应的理财管理,就一定会贬值。而非流动性资产则会保有一般是高于通胀水平的增长率而增值。比如,房屋已成为一种金融资产了,优质资产理论上在未来是可以保值的,也就是价值增长会超过货币贬值的速度。

其次,当你已经存在生存问题时,这时就要适时的将不动产变现。识时务者为俊杰。顺应你所处的环境与趋势而做出最适合你的决定。

第三,如果手上有太多现金,不一定是一件好事。因为市场上不一定有很好的渠道及产品让你的现金增值或者增值的速度有房产那么快。当然这一点要因地制宜,了解所在城市的级别、房产市场情况。

最后,最优化的方案不太可能理想化的实现,也就是很难有绝对的最优化方案,只有相对的优化。你只能选择当前最适合你的方案。

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案例说明1

朋友A今年45岁,他想要退休,问现在应该卖房换现金吗?

他的基本情况是这样:在一线城市生活,目前家庭年收入40万元,有2套房,1套是自住,1套目前出租,月租金5000元;社保齐全,还有50万元的存款,房贷月供5000元。出租的房屋目前市场价值约500万。每月生活费等开销约5000元,女儿今年小学毕业,即将上初中。有4位老人,无需赡养费支出。

方案一:房产不出售

收入:退休后,就没有固定的收入来源,那么只有租金收入年度为6万元。

支出:支出按类别分为几大类

1. 年度日常生活开支:为6万元

2. 房贷支出:年度支出约6万元

3. 子女教育:每年平均算2万元

4. 娱乐旅游:1年1次出行费用估算约2万元

5. 医疗费用:平时有社保,但是为防止万一需要有一笔备用治疗金。预计10万元。

小计年度支出为16万元,意外医疗储备金10万元。

分析:可见在这种情况下要为A进行一个合理的理财规划,来支撑家庭的年度开销。50万元的存款,扣除10万元医疗备用金后,还有40万元要进行一个理财规划,看看是否能够支撑。(A为男士,要在20年后才能领社保退休金)

理财建议:

1. 首先按6个月的年度开销划出部分资金做一个应急储备金,约8万元。

这部分可购入微信或支付宝理财产品中的“灵活申赎“型产品,按市场目前平均水平大概是4%-5%,此类风险属于中低,一般是T+1或T+3到帐。优点是随时取用,但如果一直不用,可一直积累。那么每年约有收益4000元。

2. 将意外医疗备用金10万元购入长期封闭型理财产品,一般以3年为宜。到期再根据情况分析决定。那么市场上封闭型的产品在8%-10%左右。这部分资金暂时不动用。但是也有年回报收益约8000至1万。

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流动性比较好的产品

3. 那么还有32万元存款。假设A可以承受中度风险,可以考虑部分投资于股市,部分购入稳中求进的基金类产品。基金类产品一般分为股票型、债劵型及混合型。

考虑到股市风险较高,按40%-60%分配股市和基金投入。一般目前基金市场收益率在6%-8%范围,那么年度收益约有1.3万(按均值7%计算);

股市收益可大可小,按平均市场综合水平10%-15%是有可能的,那么大约是1.3-1.9万之间。如果个人对投资股市没有信心,安全起见是买入股票型的基金产品,这样不用个人去为此分心,一般也有比较稳定的回报。

以上理财收益年度约为4万元,年回报率为8%。基本可以保值增值。这是一个比较保险的理财方案。

按A今年退休的话,年度净支出为12万元,似乎流动性资产无法持续支撑开销。但是如果他在退休后做其他副业,能有年度12万以上的收入,那么这个方案也是可行的。或者他推迟5年退休,那么到时候基本生活无忧,并且还拥有一套房产。

方案二:房产出售

如果考虑把第2套房产售出,按市价可以获得收入500万元(税费忽略不计),银行贷款已还清的情况下尚余款项预估约420万。那么这部分资金加上之前的50万存款,如何善用470万?

A的收支情况将有所变化,没有租金收入,但同时也没有房贷了。那么年度净支出为10万元。

理财建议:

1. 可以用钱生钱的方法将每年的生活费赚出来。先考虑用最稳妥的方法将10万利息挣出来,可以考虑投入金额100万买入回报率为10%左右的理财产品,那么每年就有10万元的利息收入,这个产品要挑选一下。

或者用200万(占比约40%)买入安全系数更好的5%-6%左右的基金产品。这一类的有很多,点开支付宝或微信中的理财部分,并选择稳健产品专区,要注意看是否有保本的条款。这里建议用此保守型的方案

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2. 同样预留应急备用金10万,存在灵活申赎产品中。

3. 预留10-20万医疗备用金。也可以考虑购买一些重大疾病险。不过笔者是比较认同保险是一个概率事件这个观点,要买也要买带年度分红型并到期还本的产品。

4. 那么还有250万左右的资金。建议也是要以保本增值为目标。可以取30%即70万进行股票类投资,如果对自己有信心的话。或者买入股票型基金、混合型基金也能收到股市的综合平均回报率。

各类基金选择

5. 其余180万资金可以用于投资一些小面积的不动产,不动产的增速一般会比货币贬值速度快。或者买入债劵型基金类产品,收取约10%左右的收益。

6. 另外也可以取20%左右资金约50万元,补充性的投资买入黄金类保值性比较好的资产,视国际经济环境而定。

此方案下,A可以退休,并保持现有的生活水平,每年也能有25万以上的收益。

总之,任何时候都要做好资产管理,只做适合自已的选择。关键是要兼顾安全性、流动性与回报率三个基本要求。最后提醒大家的是,投资自己的健康是最重要的事。

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