重疾保险避坑(关于重疾险的核心的解读)

基础术语 (82) 1年前

利益相关,不邀自来。

首先问一个问题:

一款重疾险产品,核保宽松、保障充分,保费实惠,理赔宽松且迅速。这是不是好产品?

答案待会儿再说。

题主的问题比较简单。还是举那个熟悉的例子吧,这就像拿五菱宏光和宝马X5比较,完全没有可比性。

华夏福多倍版:保额30万,保障期间为终身、轻症不分组3次,中症不分组2次,重疾5组5次,全残或身故保险金、轻/中/重症保费豁免

信美相互宝:40岁之前保额30万,40岁之后10万,保到59岁。重疾一次赔付。

这怎么看也不是一个量级的比较。所以这个天坑不在保单上,而是在逻辑上。

这种显而易见的问题其实不太有答的必要,但是我对高赞答案里的一些概念及逻辑并不认同,所以还是答一下吧,顺便把这些概念和逻辑理一下,毕竟买保险不是小事,在这之前需要了解更多正确的保险知识。

我们身处商业社会,保险和其它的商业行为一样,最重要的是遵守契约,所以对于投保人和保险人来说,合同条款是最重要的事。为什么这么说呢?因为接下来的很多论述与条款密切相关。

鉴于道德只能用于约束自己,而不能约束别人,因此讨论暂不涉及道德问题。

重疾保险避坑(关于重疾险的核心的解读)_https://www.safeak.cn_基础术语_第1张

此外,任何一个行业,都不免泥沙俱下,良莠不齐,我们身边不乏悬壶济世的仁心医生,也见过拿回扣红包的无良大夫;同样,保险代理人也有素质高下,我们不能因为这样的现象就否认保险的功用和意义。

误读:重疾确诊即赔付。

上几张我参加新人班培训时的PPT,这里说得非常清楚,而且培训的老师也再三进行强调,在向客户销售时一定要表述清楚,什么样的情况下可以得到赔付。

所有重疾相关的内容在合同上也都有清晰体现。

至于重疾的定义是否合理?这属于学术范畴的探讨,以及市场的力量来调节,比如轻症条款的出现,使得原位癌、没有开胸手术的冠脉搭桥和轻微脑中风也可以得到赔付。

保障全面和保费一定是成正比关系,在同等的内外部条件下,把重疾的范围扩大,或是条件放松,带来的一定是保费的增加。

回答我在开始说到的问题。这不是个好产品,因为很简单,保险公司不是慈善机构,它要赢利,这样的产品会把老底赔掉,带来的后果就是产品停售或是保险公司的倒闭。

而一款好的医疗险,投保人数越多越好(基数大),健康告知相对严格(非标体少,理赔概率可控),价格合理(保险公司获取合理利润),保障内容规范(只赔该赔的部分,保障所有投保人的利益)。

重疾保险避坑(关于重疾险的核心的解读)_https://www.safeak.cn_基础术语_第2张

从实际情况看,一定有很多从常理上看来是重疾重疾保险避坑,但却得不到重疾险理赔的情况,让人感觉无奈。但在这种情况下,还是要回到这个商业社会的基本逻辑,即契约的存在。如果把契约看作是一种规则,只要规则存在,一定存在对一部分人有利重疾保险避坑,对一部分人不利的情况,我们要么通过自己的努力改变规则,要么是适应规则,为自己争取最好的结果。

误读:重疾赔死不赔生。

我的很多客户都喜欢自己研究保险,这是好事,我也非常喜欢这样的客户,因为他们保险意识强,我们合作的焦点就是根据他们家庭的实际情况进行保障方案的合理配置。但是在这个过程中,我也发现,网上毕竟是碎片知识,自学的话,对于很多险种存在误读的情况,最典型的就是重疾险和年金险。

重疾险的功用是什么?

从图片上可以看出,治疗的费用只占冰山上的小部分,更多的则是冰山下的康复费用及患病期间的收入损失,也就是延长病人的经济寿命,而这也是巴纳德医生当初推动重疾险的初衷。

那么,未达标的重疾,手术费用怎么办呢?这其实是医疗险的事,所以在投保医疗险的时候,除了保额充足外,更要关心保障的内容,有条件的情况下,尽量选择保障更全面的产品。

再强调一次:重疾险的核心不在治疗,而在于治疗之后。

康复后继续工作:当然是最好的情况,有理赔弥补收入损失,康复期间的家庭生活不至于受到太大影响;

重疾保险避坑(关于重疾险的核心的解读)_https://www.safeak.cn_基础术语_第3张

不好不坏,轻症理赔:没往更坏的方向发展就是幸事;

残了或加重:理赔的钱用于后期的康复和护理;

治不好:拿了理赔去周游世界吧,好歹咱们也来过一回;

挂了:留一笔钱给家人,尽一份自己责任。

误读:将来通货膨胀,赔付的保额太少。

分两种情况:已出险和未出险。

先说已出险重疾保险避坑关于不是的一些误读和解决办法,你知道吗?,说明之前的重疾险买得及时,因为大部分重疾理赔后就很难再买重疾险了。

没出险,觉得保额不够,说明自己的经济水平一定是提高了。保险配置是个动态的过程,要不断根据自己及家庭的情况调整保障和保额情况。对于我们来说,一直把自己定义为保险规划师,及时掌握客户的经济状况,对客户家庭保险情况进行动态规划。比如,年轻时侧重基本的保障,之后是通过年金险进行教育金储备和养老金储备,再之后通过终身寿险进行资产传承。

误读:重疾险是有钱人的专利。

完全不是这样。经济条件不好的家庭抗风险能力更差。中产家庭,咬咬牙还是能拿出来50万,可是条件稍差的家庭呢?50万就足以摧毁这个家庭。在预算有限的时候,可以把保额买足,保障降低,等自己的经济能力提升了,再不断提升保障能力。

所以,越是家庭条件一般,越要注意风险防范。否则,一旦家里的经济支柱倒下,指望轻松筹还是卖房子?与其这样,为什么不每年花几千元配上基本的保障?

而对于有钱人来说,即使没有保险,挺过这一关,也不是什么难事。

文中所述观点,均不构成投资建议,入市有风险,投资需谨慎!

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