百万医疗有免赔额度吗?百万医疗免责条款有哪些?

保险 (27) 2个月前

研究完了保障条款,千万别落下免责条款!其实很多医疗险的坑会在免责条款里!

其实像正常的比如既往症、先天性疾病、美容整形、故意伤害、高风险运动等大家都有的免责条款是没问题的,需要注意的是个别医疗险里面一些不太合理的条款:

(1)职业病不保

尊享e生2020、医保无忧2020、e生保2019、华夏医保通旗舰版,这4款产品对于职业病是不报销的,所以如果是在粉尘、放射性物质或者有毒有害物质环境工作的朋友不建议买这4款产品。

(2)变相延长某些疾病的等待期

医疗险的等待期一般是30天,但一些产品会在免责条款延长个别疾病的等待期,比如国寿的如E康悦和阳光爱健康2019:

虽然这些病也不是特别严重,不至于短期就发病,但是有这样的限制明显是不友好的!

百万医疗有免赔额度吗?百万医疗免责条款有哪些? (https://www.safeak.cn/) 保险 第1张

(3)外购药不保

上面说到的,有的产品会在药品费定义里明确不保外购药,也有产品会在免责条款里明确不保外购药,比如泰康健康尊享B+

4)人工器官报销限制

平安e生保2020、医保无忧2020、国寿如E康悦C、人保关爱百万2019、太平洋乐享百万2019,这5款产品对于人工器官的一些费用报销有限制:

(5)医疗事故不报销

正常来讲如果因为医美、整形等手术导致的医疗事故不报销是可以理解的,但是有的产品就是明确不保医疗事故导致的医疗费用,个人觉得是不够合理的,比如:尊享e生2020、医保无忧2020、如E康悦C、人保关爱百万2019、超e保2019、华夏医保通旗舰版。

以上,是我在15款产品中总结出的4点,当然可能还有很多医疗险的免责条款有不合理之处,所以大家一定要仔细留意!总而言之,医疗险的免责条款限制越少越好。

对于上面提到的“坑”,大家也不必过分担心。我最近对比分析了2021市场热销的几款百万医疗险,列举出每款产品的亮点与不足。

大家可以对比看看哪款更适合自己:

3、门诊保障

说完了基本的住院医疗保障,下面再说说同样非常重要的门诊保障,一般一款合格的百万医疗险的门诊保障应该是这样的:

但是也有个别产品不是这样的,也就是说在门诊保障上动手脚,别着急,我一个一个来说:

(1)特殊门诊

保障打折:

国寿的如E康悦C对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植,没有其他器官移植的抗排异治疗。

设置限额:

泰康的健康尊享B+对于特殊门诊每年的治疗费设置了限额,其中计划一的限额仅为10万。

也就是你得了癌症,做了化疗、放疗、靶向疗法、内分泌疗法,特殊门诊每年最高只能报销10万,对于一些治疗费用昂贵的癌症来说,大概率是不够用的。

(2)门诊手术

百万医疗有免赔额度吗?百万医疗免责条款有哪些? (https://www.safeak.cn/) 保险 第2张

现在有很多疾病可以是门诊手术治疗的,比如白内障手术在很多三甲医院已经成为了门诊手术,白内障手术的各种费用加起来其实也挺多,按进口人工晶体计算微保百万医疗险是真的,差不多一只眼睛要花费15000元。

然而也会有产品会不包含门诊手术责任,比如:泰康健康尊享B+计划一,所以如果你在意这个保障就要留意了。

(二)续保条件

如果你看完了基本保障觉得差不多了,那你就错了,还有下一关,就是续保条件,毕竟保障虽好,但是第二年买不了了也挺坑!我将15款产品的续保条件做了整理,按照友好程度做了排序:

直接说结论:

6年保证续保的绝对心里更有底,起码能保6年,像好医保这种6年后即使产品停售还可以免健康告知续保其他医疗险的是目前续保条件最好的了,另外,现在监管放开了长期医疗险费率可调,目测很快就有可终身续保的百万医疗险来了,拭目以待!

1年期的产品如果写明不会因健康状况和理赔情况而拒绝续保或单独调整费率,也可以放心,但是有的产品只写了不会单独调整费率或者续保需要审核,这种就需要再跟客服详细确认下了。

最后是续保条件最差的,前1/2年续保需要审核,也就是说如果很不幸,买了的当年就发生理赔了,那后续就续保不了了,而且发生理赔后也很难再买其他医疗险产品。

还有,如果有业务员跟你说:我们这个产品只要挺过了前1/2年,就能一直续保,你就夺命连环问甩给他,条款里有写保证终身续保吗?还是公司有出具专门的说明?都没有的话,怎么保证能一直续保呢?

(三)增值服务

一款百万医疗如果经受住了基本保障和续保条件的考验,基本算能过关了,不过现在产品同质化严重,如果还想要挑更好的,那建议你再看看增值服务

百万医疗险还有一些比较实用的增值服务,比如质子重离子、医疗费用垫付、就医绿通、海外医疗加油包等等。

这里重点讲下费用垫付:

1、垫付

虽然很多网红百万医疗险都有医疗费用垫付,但是仔细分析,还是有一些差别的:

直接说结论:

还有一点得注意,如果买医疗险时,选择了有社保,但由于 异地就医 等情况不能用医保结算时,垫付比例一般会降低为 60%。这种情况,可以提前 办理异地就医备案,出院后能直接结算。

2、绿通服务

绿通服务其实就相当于一个VIP就医通道,大部分产品的绿通服务是仅限重疾的,但是也有产品的绿通不限疾病的,但是也没啥差别,因为一般的疾病也用不着绿通。

3、质子重离子

关于质子重离子很多产品是有这项保障的,也有一些产品没有,如果产品包含质子重离子的保障,100%报销比60%报销更好,但是建议也不要对这项保障有太高的期待,因为即便有也不一定能用到,而且这项保障也不贵,尊享e生附加这项保障的成本也就10块钱。

另外,还有一些海外医疗的加油包,如果发生了海外医疗的理赔,第二年就续不了这个加油包了,这个也提醒下大家。

二、百万医疗险的误区

上面说的是个别百万医疗险产品的坑,那么接下来再聊聊大家对于百万医疗险这个险种的一些常见误区:

误区 1 :可以保到 100 岁

不少产品宣传界面会给人一种买了就可以一直保到 100 岁的感觉,这里要提醒大家:可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开,后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。

误区 2 :500 万保额的产品一定比 100 万更好

对于医疗险来说,高保额实际意义可能并不大。

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无论保额多高微保百万医疗险是真的研究完了保障条款,千万别落下免责条款是没问题的,医疗险都是花多少报多少微保百万医疗险是真的,报销的费用不会超过你的医疗总花销。

比如你住院花了 20 万,不管你是买了 100 万还是 500 万保额,最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销,就算治疗癌症,一般每年最多也就几十万的医疗费用。

误区 3 :0 免赔比 1 万免赔好?

无论国家医保还是商业医疗险,存在免赔额都是非常正常的。

但也有一些公司推出了 0 免赔的医疗险,0 免赔,看似去医院花了钱就能报销,十分诱人,但是相应的,随着理赔门槛的降低,保费就更高了。

无数次的历史经验证明,0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率,如果后续理赔过多,可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置,过滤掉了很多理赔,降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定,降低了短期内停售的风险。

误区 4 :能报普通门诊才算好!

大部分医疗险不涵盖普通门诊保障,有的人因此觉得医疗险没啥用。

普通门诊的出险率高,如果看个感冒,都要保险公司赔的话,保险公司也赔不起。

就算有的保险公司有“门诊医疗险”,和住院医疗险相比,这类产品保额很低、保费很高,并不划算。

我一直觉得,买保险的本质是 通过小额可承担的支出,把无力承担的风险转嫁给保险公司。

普通门诊花不了多少钱,这些小额风险自担就好。

误区 5 :有保险,去哪家医院都能报

上面我提到了,医疗险主要是保障住院的,但不是说随便去哪家医院就诊,医疗险都可以为你买单。

医疗险对就医的医院是有明确要求的,去了不符合规定的医院,就理赔不了。

大多数产品对认可医院的规定:二级或二级以上公立医院(不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部);

但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

目前市场上医疗机构有很多,这些医疗机构名称多样化:民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。

所以买了医疗险,一定要去符合要求的医院就医。

误区 6 :生病住院,什么都能报

保险不是万能的,买了医疗险,也不要想着所有医疗消费都能报销。

1.既往症无法报销:

既往症不能获得报销,这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述,通俗来看包含三点:

比如刚做完检查,明明知道半年后要做一个结石手术,准备提前买一份保险报销,保险公司也不是冤大头,这种情况是无法报销的。

2.不是“必需且合理”的费用,无法报销

在医疗险的理赔过程中,还有一个公认的原则:必需且合理的费用,才能获得报销。

比如本来是因肺炎且无其他病情住院,结果还想顺带拿硝酸甘油(冠心病药物)发票一并报销,这就明显属于非治疗必需项目,这个药肯定不赔。

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另外,诸如 营养保健类、美容整形类等医疗费都无法报销,免责条款里都有详细的说明。

总之一句话:生病了,谨遵医嘱。按照医生的要求来,一般不会有太大纠纷。

三、百万医疗险测评

前面说完了各种坑和一些误区,基于上面总结的挑选原则,

我对比了452款产品,为大家挑选出12月份最值得推荐的百万医疗险:

下面我们挑几款点评一下:

尊享 e 生 2020作为一年期百万医疗的领跑者,升级到 2020 版本以后,仍然非常不错。

此外,对于 65 - 70 岁的老人,还可以考虑众安尊享 e 生爸妈版 2020 升级版,最高 70 岁都能买。

支付宝人保好医保销量特别大,目前已超过 3000 万人投保。

这里也要再次提醒大家,人保好医保停售后,虽然能免健康告知续保新品,但到时新品保障如何是不确定的。

在支付宝搜索 “深蓝保” ,就能找到好医保的投保链接。

此外,还有泰康微医保长期医疗也很不错,疾病核保有优势,比如大三阳有机会除外承保。

超越保 2020 特需版虽然价格比其它产品贵,但能报销特需部的治疗费。

e生保长期医疗直接保障未来 20 年,是目前市场上保最久的医疗险,它的优缺点如下:

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三、写在最后:

目前市场上的产品越来越多,而且每个产品都有自己的差异化和卖点,对于医疗保险来个人觉得不能只买免赔额少的,更不能只买便宜的,要综合来看一款产品。

今天我在和各个公司的电话沟通的过程中,深刻感觉到了医疗保险的复杂程度。

保险一路上,道阻且长。

欢迎给我私信或评论,我会尽我所能为你解答~

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