重疾保险避坑(基本要素是什么,怎样省钱?)

保险 (20) 3个月前

是一篇很纯很纯的干货,来聊一聊重疾险。

对很多人来说,保险很专业、很晦涩难懂,怎么办?

一个是,专业的事交给专业的人。

另一个是,学。自己了解清楚它是什么,怎么用。

这样做,能避开很多坑,还能省很多钱。不说大话,省个几万,绰绰有余。

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何为重疾险?

被保险人被确诊罹患重大疾病时,保险公司一次性赔付保额。这笔钱是提前给付的,可以用于治病,也可以用作生病期间的生活费。 “重大疾病”有三个特征:

病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者的工作和生活;治疗花费巨大,需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付高昂的医疗费用;不易治愈,在较长一段时间都不可恢复,有些甚至是永久性的。

在2007年重疾保险避坑很纯的基本要素是什么,怎么用才省很多钱?,中国保险行业协会和中国医师协会制定了25种常见的重大疾病,这25种疾病占到发病率的95%以上。所以,无论你买的是市面上哪一款产品,重疾部分的保障都不用担心。那很多疾病在还未发展成重大疾病的时候,早发现早治疗,但花费不少,赔不赔?保险公司开发了轻症、中症和保费豁免功能。

“轻症”即在重疾的早期阶段,而“中症”比“轻症”严重些,赔付的比例也多一些。举个例子:恶性肿瘤对应的轻症是“极早期恶性肿瘤及原位癌”。发现原位癌后,将赔付保额的一定比例,比如30%,赔付后保费也不用交了,以后发生重疾依然会赔付。

因此,轻症是买重疾险的重要条件,要求25种重大疾病对应的轻症,尽量完善、全面,至少前面6种极高危重疾对应的轻症,应该完全具备。

重疾保险避坑(基本要素是什么,怎样省钱?) (https://www.safeak.cn/) 保险 第1张

擦亮眼睛,好好对照……

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重疾险的基本要素保多久?

重疾险为一年期和长期重疾险。一年期的重疾险,保障期限就只有一年,想要续保,每年都得健康告知,稍有不符,有可能会被拒保,而且它的保费会随着年龄增长而增加,所以,不建议购买一年期的重疾险。

长期重疾险,可以选择保20年或30年,也可以保到70岁或80岁,或者保至终身。长期重疾险,只需在首年购买时,做健康告知,并且采用的是均衡费率,每年交的保费固定。越早买,价格越便宜。

赔几次?

重疾险可分为单次赔付和多次赔付。人得一次重疾就已经很倒霉了,为什么还要赔多次?在很多年前,业内对重疾险的定义是“保死不保生”,随着医学水平的突飞猛进,很多疾病被治愈的可能性增大。当初买的不是多次赔付的重疾险,就会面临一个尴尬的境地:得了重疾,钱也赔了,病也治了,人生想好好的再来过重疾保险避坑,想重新买个保险,对不起,保险公司不给你保了。

你知道吗?人生过一次重病,身体会变得很差,比如癌症,许多救命的治疗方式在某种程度上来说也是 “毒药”。像癌症患者使用蒽环类药物化疗后,会使患冠状动脉疾病的风险增加约10倍,心血管相关疾病死亡率会增加8倍。一些新型靶向治疗药物也被证明,可能引发凶险无比的药物性心肌炎……那癌症好了,那再得其他疾病还赔不赔?复发了赔不赔?这几年,多次赔付的重疾险应运而生,也受到了很多消费者的欢迎。

既然我都买保险了,为什么不选择一个全面的保障?有人会说,多次赔付的贵呀。确实,多次赔付要比单次赔付贵30%-50%。这就看你对多次患病这件事,是怎么看待的。一分钱一分货。钱花在哪?值不值得?重疾险的多次赔付,又分为分组和不分组。

分组多次赔付:保险公司会把很多种病划分到不同组中,如果你得过这一组的疾病,那这组的其他病都不赔了。很显然,分组赔付的核心要看它的重疾分组是否合理,因为这关系到我们能不能真正拿到多次赔付。举个例子,患上白血病属于恶性肿瘤,可以拿到一次重疾赔偿,如果过段时间需要做骨髓移植,也属于达到重疾标准,理论上可以再拿到一次赔偿。如果一款多次重疾险把恶性肿瘤与骨髓移植划分到一组,那就只能拿到一次赔偿。这就是很不利于我们的重疾分组方式了。

重疾保险避坑(基本要素是什么,怎样省钱?) (https://www.safeak.cn/) 保险 第2张

不分组多次赔付:所有的疾病都没有分组,但是,赔付一种疾病后,这种疾病不能再赔付,其他疾病能够再次赔。一般,不同赔付之间要间隔180天或者365天。价格:不分组赔付>分组赔付> 单次赔付

单一疾病多次赔付:那同一疾病,能不能赔多次?比如癌症,复发、转移的机会很大。可以。单一疾病多次赔付主要集中在恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症上。一般来说,恶性肿瘤要求间隔3年或5年后;急性心梗和脑中风后遗症要求间隔5年以上。那么,具体的产品形态又可分为:单次赔付+单一疾病多次赔付分组多次赔付+单一疾病多次赔付不分组多次赔付+单一疾病多次赔付

没得病就去世了,赔不赔?

很多人关心,要是自己没生病,保费白交了?其实,市面上主流的重疾险都带有身故责任,在没有赔付过重疾的前提下,会赔付现金价值或保费或保额。

价格:赔保额>赔保费>赔现金价值在其他责任接近的情况下,赔保费比赔现金价值贵20%,赔保额比赔保费贵15%。

至于怎么选,完全看个人偏好和预算。首先,如果你偏好多次赔付的重疾,这类产品本身就是储蓄型重疾险,赔付保额,根本不用选。其次,一部分人认为身故退现金价值的比较好,因为便宜,剩下的钱可以拿去理财,赚取收益。我认为这也是非常理性的方式。

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投保建议:

第一、 弄清楚自己的需求

重疾险就是为了解决生病期间的收入损失。你可以想一想,万一你生大病了,要3-5年的康复期间,这期间能不能负担得起自己的生活开销?如果不能,就可以考虑买重疾险。

再比如,老人万一生大病,不用担心收入受损,因为他本身就没有收入,就没必要买。当然重疾保险避坑,你想让老人有更好的保障,就是另外一回事了。

重疾保险避坑(基本要素是什么,怎样省钱?) (https://www.safeak.cn/) 保险 第3张

第二、设定合理的保额

重疾险的保额到底多少才合适呢?一般,重大疾病的花费至少30万起步。如果按照收入损失补偿原则,至少是自己年收入的3-5倍才合理。

第三、设定合理的预算

一般,买保险的预算占家庭年收入的5%—15%。不能太高,太高容易影响家庭的生活水平,不能太低,太低会导致风险抵抗能力不足。

第四、先保额后保障期限

如果你的预算足够,可以选择保障终身;如果预算有限,就保障好人生中关键的几十年,保障至60-岁或70岁即可。相同预算,宁愿选保额50万保到70岁,也不要保额20万保到终身。

第五,注意健康告知

很多人会忽视健康告知。想当然以为,保险只要我想买就能买,保险公司哪有“有钱不赚”的道理。如果你是这样的想法,请火速改正。

举个简单的例子,

甲状腺结节,很多人都有啊,还要告知吗?

要啊!

不告知会怎么样?

可能拒赔。

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