百万医疗险网上买可靠吗(案例分析某安百万医疗险)

保险 (25) 3个月前

想法没错,但是,我们通过一个30岁的例子来深入了解一下,坑在哪?

30岁左右有社保的人,每年大约只需要花两三百块钱就可以享有200万元-600万元的医疗险保额,并且还可以续保至80岁到100岁。

超低的价格,超高的保额,这就是当下十分走红的百万医疗险。

有多火?保险公司不开发个百万医疗险都不好意思出来混,保险代理人如果拿不出百万医疗险都不好意思跟客户谈保险。

结果呢?才两三年时间,有的百万医疗险就“出事儿”了。

据新闻报道,买了百万医疗险的李女士面临一个棘手难题:近6万元的住院费至今仍未报销。她2018年11月底理赔时才发现,自己购买的某安人寿健康尊享住院费用医疗保险,在毫不知情的情况下被停保了。遭遇类似情况的不止李女士一个人,维权的人中还有这家公司的员工、代理人。

因为经常收到粉丝留言说自己被保险坑了,很多都是医疗险。医疗险是所有保险里最复杂的,所以我还是劝你买百万医疗险千万要慎重。

1、我有医保,用不上百万医疗险?

有一种医疗保险,你就是正生着病,也能买,然后看门诊也好,住院也好,都可以报销,可以一直报到你走?

那就是医保。

对于医疗险,我的建议是,一定要上国家医保,然后可以选择一份续保条件好的百万医疗险。

因为医保虽好百万医疗险网上买可靠吗,但国家对医保的定位是保基础、广覆盖。这就决定了,很多治疗手段、新药特药属于“奢侈品”,进不了社保范围。

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而且即便在社保范围内,还分无自费和部分自费呢,还有起付线、免赔额、封顶线道道红线。

医生也很清楚这一点,他会直接告诉你:这俩药效果差不多,国产的便宜,医保能报,但是副作用特别大;进口的贵,全自费,基本没副作用。

你选谁?也许你还能忍忍副作用,选国产的。

如果换成进口的效果更好呢,这时候你选谁?

好多人没病的时候都说,要是得了大病就不治了,走了算了,但真生了病,求生欲比谁都强,只要有一线希望都不愿意放弃,不管花多少钱都想试试。

而百万医疗险的好处就在于,可以提供一年几百万的保障,而且不限于社保报销范围,像是进口药、靶向药、自费药都可以报销,保障面覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等,像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内。在灾难性医疗事件降临时,真的能解决不少问题。

2、500万保额比200万更好

医疗险比较特殊,它是花多少、报多少,保额再高,报销的费用也不会超过你的实际总花销。所以你保额500万也好、200万也罢,额度再高,花不了那么多钱也没用。

常见的百万医疗险,都是在二级及以上公立医院普通部才能报销,像癌症,一般每年几十万的治疗费;重度烧伤,开销差不多100万;极端点的,住ICU最烧钱,一天一两万,有的会住几个月。但一年200万,也足够了。

所以,有些百万医疗险的高保额就是噱头,代理人写在计划书上看着特别漂亮,完全是出于营销的需要。外行看了就觉得特别高,实际上除了保额,续保条件、保障内容等才更重要,一定要综合来看。

3、0免赔的比1万免赔的好?

百万医疗险的1万免赔额让不少人觉得太高了,有没有0免赔的?

答案是有。

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但我劝你不要碰。

1分钱都能赔,看似十分诱人,但理赔门槛的降低,必然带来保费的大幅提升。因为小额理赔的数量大大高于大额理赔。

此外,多少年的历史经验告诉我们,0免赔的医疗险的稳定性都不好。因为赔付率难以控制,同时容易引发生骗保等行为,如果后续理赔多,很可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有1万的免赔额,过滤了很多理赔,降低了保险公司的赔付压力,反而才让这种产品活的更久一点。

百万医疗险最大的不确定性在于停售,虽然很多产品号称能续保到100岁,但条款里都写着“停售不能续保”,这也是保险公司为了自保,否则一旦出现灾难性赔付,整个保险公司都得被拖死。

1万块钱,有几个人负担不起?真承受不起的是几十万。所以,不要总想着看病一分钱不花,别说商业保险,就连社保,都做不到让你一分不花。

4、生病住院,什么都能报?

百万医疗险虽然保障范围宽泛,但也不是万能的。

有些人明天住院今天想起买保险,保险公司又不是冤大头,这种带病投保,保险公司是坚决不要的。既往症不赔,这是几乎所有医疗险的“行规”。

不过,大家也不用担心,对于那些经过诊断治疗,已经完全好了的病,只要符合健康告知,后续生病也可以报的。

再劝大家一句,买保险一定要趁着年轻、身体好,不要等身体亮起红灯才想起买保险。

5、网上买百万医疗险不靠谱?

很多人买保险不看合同百万医疗险网上买可靠吗,只信保险代理人的话。有个年纪大点的网友看了一圈网上的百万医疗险,担心以后停售没法买了,最后跑代理人那买了一份“到99岁保证续保”的产品。

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她自己也知道买的保额又低、价格又贵,但是保险代理人告诉她,我们这个只要你交保费,能一直保。至于合同里写的“非保证续保”、“续保需经保险公司同意”等字样,保险代理人愣是打着“保监会要求必须这么写”的幌子给蒙混过去了。

最让人无语的是保险代理人说的,她全都深信不疑。

目前市面上百万医疗险一年期居多,只有少数产品规定连续几年内可以保证续保,没有一款能保证终身续保。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身按照约定费率续保。保险公司敢冒傻气,银保监会也不会同意。

所以,在哪买不重要,白纸黑字的合同才不会骗人。

6、有了百万医疗险不用买重疾险了?

百万医疗险虽好,但毕竟是短期的产品,一旦出现赔穿的风险,保险公司可以提高费率,改报销规则,甚至干脆停售不玩了。

一旦停售,客户就面临保障消失的窘境,年纪大些的客户甚至连再购买新保险的机会都没有。所以,有条件的消费者,还应配置一份长期重疾险,形成社保、长期重疾险以及短期医疗险相结合的立体性保障方案。

而且重疾险跟百万医疗险完全没有冲突,反而能互相补充。百万医疗险是花多少报多少,重疾险不看花多少,只要符合条件就直接给一笔钱。重疾险可以在遭遇大病时挺身而出,直接给你几十万傍身,不管是付医药费、做康复期的生活费、还是留给家人,都任由你自由支配。

说了这么多,关于百万医疗险的误区和“坑”还是说不完。很多产品乍一看都很好,看不出毛病,但一个字儿一个字儿的去看条款,你会发现,像需要经过审核同意才能续保这样的大坑,还有不少:

(1)有的产品只报销住院医疗和特殊门诊,门诊手术和住院前后门急诊都不管;

(2)有些产品为了避免大额理赔百万医疗险网上买可靠吗【案例分析】某安百万医疗险的“出事儿”难题,会给一些昂贵项目设置报销上限;

7、怎么做才能避免买保险被坑?

保险行业鱼龙混杂,不少人培训三天就上岗卖保险,很多人对自己卖的产品都是一知半解,精力都花在各种推销说服话术上了。面对这样的行业现状,自己学一些保险知识、掌握基本的保险尝试,才是避免掉坑的最好的办法。

文中所述观点,均不构成投资建议,入市有风险,投资需谨慎!

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