有钱花的百万医疗险怎么样(终于等到你,还好没放弃)

保险 (22) 3个月前

前两天,小钱在文章《终于等到你,还好没放弃!》里面给大家推荐了一款逆天的重疾险。

很多荔枝都反映来得太及时了,真是一款良心产品。

但是也有不少荔枝反映,重疾险还是太贵了,每年几千元的保费,还不如随便买款百万医疗险,每年交几百块,保额还更高。

今天我们来聊聊百万医疗险。

百万医疗险是近两年保险界的明星产品,交钱少,保额高。

三马(蚂蚁金服、腾讯、平安)加持的众安尊享e生、支付宝的好医保、微信的微医保,都是在30岁左右的,一年只要花300元左右,就可以享受高达300万至600万的保额。

如此低的保费,如此高的保额,只需要动动手指,点点手机或者鼠标就可以拥有,就像在淘宝上面买东西一样简单方便。

很多人第一次觉得,保险原来触手可及,而且可以这么友好。

早在去年年底,支付宝推出了一款百万医疗险——支付宝“好医保”保障计划,由众安在线承保,等待期为30天,免赔额1万元,可以承保出生30天的婴儿以及65周岁的成人,续保可至100岁。

好医保最大的优势就在于其保费低,以24周岁的成人投保为例,在有医保的前提下,首年保费只需129元,就可获得一般疾病及意外医疗保险金高达300万、重大疾病(含癌症)医疗保险金高达600万元保障,一次性缴纳保费,保障期限一年。相当于只需要百元保费就能获得数百万保额,性价比高得吓人。

而且该产品保障范围广,扣除一万的免赔额之后,100%报销,不限社保内外用药。

不仅如此,这款百万医疗保险具有住院垫付功能,并且已覆盖全国两千多家医院。这在消费型的医疗保险产品中非常罕见的,也是其最大的优势。

但是好医保有一个很大的缺点,长期被人诟病。

那就是它的保障期限仅为一年,一旦停售,那么也就不再接受续保了,存在相当大的不确定性。

这类保险一般会在合同中写明停售不续保,这实际上是一条很流氓的条款,假如保险公司预计未来几年可能会出现大量理赔,赔偿金额超过了保险公司的保费,保险公司发现这是一个赔钱的买卖,那么它就很可能选择停售。

但是对于投保人而言,在最需要保障的年纪却必须重新作出选择,情况好的可能只需要承担年纪变大带来的更高保费,情况差的可能由于健康状况变化无法购买任何保险。

不能保证续保是目前市面上百万医疗险最大的一个诟病,一旦停保,投保人将面临很尴尬的处境。

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大概很多人也意识到这个问题了,两个月前,支付宝推出了第一款6年时间内保证续保的百万医疗险。

有钱花的百万医疗险怎么样(终于等到你,还好没放弃) (https://www.safeak.cn/) 保险 第1张

过去两个月,后台不断有人问到这款产品性价比如何,所以力哥说,小钱,要不你专门说道说道吧。

这款名叫“好医保·长期医疗”的保险,由人保健康承保,以6年为一个保险周期,6年内绝不会停保。

简单来说,就是6年内是可以保证续保的,就算6年内该保险下架了,不卖了,也可以保证续保,而且产品还写明了在续保的6年内保证不涨价。

看起来,6年内是不会有问题的。

但是,6年后呢?

对于6年后怎么办,合同里是这样规定的:一个保险周期结束之后,如果产品停售了,你可以用续保方式投保本公司其它医疗保险产品。

相比其他医疗险,好医保·长期医疗还有一个明显优势——它6年内的免赔额共1万元,也就是说有钱花的百万医疗险怎么样终于等到你,还好没放弃!百万医疗险的价格是这样的,如果你第一年住院自费6000元,第二年自费8000元,那么多出来的4000元就可以获赔,而且此后四年间所有的住院费用都可以获赔有钱花的百万医疗险怎么样,不再需要额外扣除免赔额。

如果是其他每年1万免赔额的医疗险,你在六年内,很不幸的,恰巧每年住院自费都是8000元,那么你一分钱都赔不到……

还有还有,针对重大疾病,这款保险都是0免赔额,这个还是满厚道的。

下面是好医保长期医疗的基本信息:

从表格中我们可以看出这款医疗险非常强大,保障相当全面。

保费如下:

好医保长期医疗保费

凭良心说,还真是低,比力哥之前推荐过的微信微医保还要低一点。

但别急着入手有钱花的百万医疗险怎么样,凡事都有正反两面,不能只看优点,还要反过来看看。

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好医保·长期医疗虽然性价比很高,但还是有两个重大问题值得我们注意。

有钱花的百万医疗险怎么样(终于等到你,还好没放弃) (https://www.safeak.cn/) 保险 第2张

问题一:续保风险。

这个问题上面已经提到了,6年后,本险可能会停售。

一旦停售,你就只能选择人保健康的其他医疗险,至于能续保什么,现在真不好说,还得听保险公司的。但几乎可以肯定的是,届时能让你续保的医疗险,不太可能会比现在这个更划算,所以到时候你的医疗保障到底怎么解决,还是个未知数。

问题二:提价风险。

尽管保险条款里面明确说了,在一个保险周期内不涨价,但到了下个保险周期,就算不停售,那会不会涨价呢?

这个问题,保险条款里没有明说。

但从商业逻辑,中国老龄化发展趋势,以及未来医疗费用上涨速度来推测,目前这款长期医疗线的保费定价实在是太低了,低到了令人发指的地步,甚至可以说,这款保险就是保险公司贴钱赚吆喝的产物。

短期看,由于现在支付宝玩的最溜的主力军是80-90后年轻人,懂得在支付宝买保险,也愿意在网上买保险的,主要也是这一群人。

这群人现在年纪轻,虽然交的保费低,但罹患重疾的概率也低,可等我们这代年轻人逐渐人到中年,发生重疾的概率就会直线飙升,届时,好医保的赔付压力也会骤然上升。

那么问题来了,就算到时候保险公司为了自身口碑,硬着头皮不停售好医保,那保费可能也会涨到天上去了——通过高昂的保费,倒逼投保人放弃续保。

而此时,可能已经一个或两个6年周期过去了,当年投保时年仅30岁,身体倍棒儿的小年轻,现在已成了42岁的中年发福油腻男(比如我家老板力哥)。

如果平时饮食不注意,作息不规律,工作压力大,这时候,很可能已经脂肪肝、高血压等各种疾病缠身了,再要从零开始投保其他医疗险或重疾险,要么健康不达标,直接被拒保,要么可能保费一样会非常高。

到那时,就尬了…

另外好医保·长期医疗的健康告知也相对宽松,有些小毛小病的人都能轻松投保。

对这些人群来说,好医保真是福音啊~

但对于现在身体倍棒儿的人来说,就很吃亏了。因为那些非健康标准体和你享受同样低廉的保费,未来出险概率却比你高得多,这意味着未来大概率你的保费会去补贴他们,从而导致这款高性价比医疗险的赔付高峰期提前到来,1-2个6年周期后,可能就会陷入入不出敷的窘境。

说到底,保险公司卖保险是一种商业行为,归根到底是为了赚钱。

那为啥愿意不惜血本搞这么个赔钱货呢?

力哥觉得吧,本质上是因为互联网保险渠道为王,竞争太激烈,无数保险公司都巴望着能和阿里或腾讯的保险平台合作,推出定制化产品。

有钱花的百万医疗险怎么样(终于等到你,还好没放弃) (https://www.safeak.cn/) 保险 第3张

三马合资的众安保险推出的尊享e生,已经超便宜了。

Pony马说,不行,我们微信家推出的保险要更便宜!

Jack马说,不行,我们支付宝家推出的保险,要比微信家还便宜!

于是马爸爸振臂一呼:“哪家保险公司给的方案报价最低,这生意就给谁做!”

虽然短期看,保险价格“没有最低,只有更低”,性价比最高的保险头牌风水轮流转,投保人是得了实惠,但按照这个逻辑发展下去,长期看,对这个行业健康发展,不见得是好事呢。

相较之下,众安尊享e生的定价其实要更合理些,虽然乍一看性价比没有好医保高,但未来停售和提价风险要更小。

尽管如此,尊享e生未来还是有可能停售或提价的,大家一定要做好心理准备哦。

总之,医疗险给我们提供的本身就是过渡性的短期保障,想要获得长期有保证的医疗保障,还得买重疾险。

只不过前者几百一年,后者几千一年。

穷人没的选,顾不了那么久远,先两三百块一年把最近这几年的疾病风险转移到吧。

中产和富人有的选,可以既买超便宜的百万医疗险,同时再配备N个重疾险护驾。

一旦遇上《我不是药神》里那种情况,买了百万医疗险的,可能还是悲剧(公立医院可能配不到疗效最好的天价进口专利药,保险公司可能也不报销这种天价药),买了百万重疾险的,可能会好过很多吧。

总之,保险没有最好的,只有最适合的。

如果我是买不起车买不起房结不起婚生不起孩子的纯屌丝,我一定会选择好医保·长期医疗,能便宜一分钱也好。

如果我口袋里没那么差钱,我可能更倾向于选择众安尊享e生+重疾险(康惠保、瑞和瑞盈等)。

如果我钱更多,我就会选择多次赔付,多重保障的多啦A保了。

如果更有钱的话,我就会选择海外医疗保险。

如果钱更多的话,钱对我没意义啊,啥保险都没意义了,再贵的进口专利药,来啊,造作啊,老子有的是钱,买买买就是啦~

哎,天底下最难治的病,果然还是穷病啊~

文中所述观点,均不构成投资建议,入市有风险,投资需谨慎!

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