医保无忧百万医疗险在哪买的(千万别落下免责条款)

保险 (15) 2个月前

研究完了保障条款,千万别落下免责条款!其实很多医疗险的坑会在免责条款里!

其实像正常的比如既往症、先天性疾病、美容整形、故意伤害、高风险运动等大家都有的免责条款是没问题的,需要注意的是个别医疗险里面一些不太合理的条款:

(1)职业病不保

尊享e生2020、医保无忧2020、e生保2019、华夏医保通旗舰版,这4款产品对于职业病是不报销的,所以如果是在粉尘、放射性物质或者有毒有害物质环境工作的朋友不建议买这4款产品。

(2)变相延长某些疾病的等待期

医疗险的等待期一般是30天,但一些产品会在免责条款延长个别疾病的等待期,比如国寿的如E康悦和阳光爱健康2019:

虽然这些病也不是特别严重,不至于短期就发病,但是有这样的限制明显是不友好的!

(3)外购药不保

上面说到的,有的产品会在药品费定义里明确不保外购药,也有产品会在免责条款里明确不保外购药,比如泰康健康尊享B+

4)人工器官报销限制

平安e生保2020、医保无忧2020、国寿如E康悦C、人保关爱百万2019、太平洋乐享百万2019,这5款产品对于人工器官的一些费用报销有限制:

(5)医疗事故不报销

正常来讲如果因为医美、整形等手术导致的医疗事故不报销是可以理解的,但是有的产品就是明确不保医疗事故导致的医疗费用,个人觉得是不够合理的,比如:尊享e生2020、医保无忧2020、如E康悦C、人保关爱百万2019、超e保2019、华夏医保通旗舰版。

以上,是我在15款产品中总结出的4点,当然可能还有很多医疗险的免责条款有不合理之处,所以大家一定要仔细留意!总而言之,医疗险的免责条款限制越少越好。

我最近测评了全网最新的百万医疗险,仔细研究了条款,精挑细选出几款优秀的产品,

亲测无坑,价格也很合理。感兴趣的朋友可以点击了解:

3、门诊保障

说完了基本的住院医疗保障,下面再说说同样非常重要的门诊保障,一般一款合格的百万医疗险的门诊保障应该是这样的:

但是也有个别产品不是这样的,也就是说在门诊保障上动手脚,别着急,我一个一个来说:

(1)特殊门诊

保障打折:

国寿的如E康悦C对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植,没有其他器官移植的抗排异治疗。

设置限额:

泰康的健康尊享B+对于特殊门诊每年的治疗费设置了限额,其中计划一的限额仅为10万。

也就是你得了癌症,做了化疗、放疗、靶向疗法、内分泌疗法,特殊门诊每年最高只能报销10万,对于一些治疗费用昂贵的癌症来说,大概率是不够用的。

(2)门诊手术

现在有很多疾病可以是门诊手术治疗的,比如白内障手术在很多三甲医院已经成为了门诊手术,白内障手术的各种费用加起来其实也挺多,按进口人工晶体计算,差不多一只眼睛要花费15000元。

然而也会有产品会不包含门诊手术责任,比如:泰康健康尊享B+计划一,所以如果你在意这个保障就要留意了。

(二)续保条件

如果你看完了基本保障觉得差不多了,那你就错了,还有下一关,就是续保条件,毕竟保障虽好,但是第二年买不了了也挺坑!我将15款产品的续保条件做了整理,按照友好程度做了排序:

直接说结论:

6年保证续保的绝对心里更有底,起码能保6年,像好医保这种6年后即使产品停售还可以免健康告知续保其他医疗险的是目前续保条件最好的了,另外,现在监管放开了长期医疗险费率可调,目测很快就有可终身续保的百万医疗险来了,拭目以待!

1年期的产品如果写明不会因健康状况和理赔情况而拒绝续保或单独调整费率,也可以放心,但是有的产品只写了不会单独调整费率或者续保需要审核,这种就需要再跟客服详细确认下了。

最后是续保条件最差的,前1/2年续保需要审核,也就是说如果很不幸,买了的当年就发生理赔了,那后续就续保不了了,而且发生理赔后也很难再买其他医疗险产品。

还有,如果有业务员跟你说:我们这个产品只要挺过了前1/2年,就能一直续保,你就夺命连环问甩给他,条款里有写保证终身续保吗?还是公司有出具专门的说明?都没有的话,怎么保证能一直续保呢?

(三)增值服务

一款百万医疗如果经受住了基本保障和续保条件的考验,基本算能过关了,不过现在产品同质化严重,如果还想要挑更好的,那建议你再看看增值服务

百万医疗险还有一些比较实用的增值服务,比如质子重离子、医疗费用垫付、就医绿通、海外医疗加油包等等。

这里重点讲下费用垫付:

1、垫付

虽然很多网红百万医疗险都有医疗费用垫付,但是仔细分析,还是有一些差别的:

医保无忧百万医疗险在哪买的(千万别落下免责条款) (https://www.safeak.cn/) 保险 第1张

直接说结论:

还有一点得注意,如果买医疗险时,选择了有社保,但由于 异地就医 等情况不能用医保结算时,垫付比例一般会降低为 60%。这种情况,可以提前 办理异地就医备案,出院后能直接结算。

2、绿通服务

绿通服务其实就相当于一个VIP就医通道,大部分产品的绿通服务是仅限重疾的,但是也有产品的绿通不限疾病的,但是也没啥差别,因为一般的疾病也用不着绿通。

3、质子重离子

关于质子重离子很多产品是有这项保障的,也有一些产品没有,如果产品包含质子重离子的保障,100%报销比60%报销更好,但是建议也不要对这项保障有太高的期待,因为即便有也不一定能用到,而且这项保障也不贵,尊享e生附加这项保障的成本也就10块钱。

另外,还有一些海外医疗的加油包,如果发生了海外医疗的理赔,第二年就续不了这个加油包了,这个也提醒下大家。

如果你想要更适合自己的专业建议,也可以直接咨询我,

我会以多年的保险经验,根据你的实际情况医保无忧百万医疗险在哪买的,给出最实用的建议

二、百万医疗险的误区

上面说的是个别百万医疗险产品的坑,那么接下来再聊聊大家对于百万医疗险这个险种的一些常见误区:

误区 1 :可以保到 100 岁

不少产品宣传界面会给人一种买了就可以一直保到 100 岁的感觉,这里要提醒大家:可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开,后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。

误区 2 :500 万保额的产品一定比 100 万更好

对于医疗险来说,高保额实际意义可能并不大。

无论保额多高,医疗险都是花多少报多少,报销的费用不会超过你的医疗总花销。

比如你住院花了 20 万,不管你是买了 100 万还是 500 万保额,最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销,就算治疗癌症,一般每年最多也就几十万的医疗费用。

误区 3 :0 免赔比 1 万免赔好?

无论国家医保还是商业医疗险,存在免赔额都是非常正常的。

但也有一些公司推出了 0 免赔的医疗险,0 免赔,看似去医院花了钱就能报销,十分诱人,但是相应的,随着理赔门槛的降低,保费就更高了。

无数次的历史经验证明,0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率,如果后续理赔过多,可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置,过滤掉了很多理赔,降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定,降低了短期内停售的风险。

误区 4 :能报普通门诊才算好!

大部分医疗险不涵盖普通门诊保障,有的人因此觉得医疗险没啥用。

普通门诊的出险率高,如果看个感冒,都要保险公司赔的话,保险公司也赔不起。

就算有的保险公司有“门诊医疗险”,和住院医疗险相比,这类产品保额很低、保费很高,并不划算。

我一直觉得,买保险的本质是 通过小额可承担的支出,把无力承担的风险转嫁给保险公司。

普通门诊花不了多少钱,这些小额风险自担就好。

误区 5 :有保险,去哪家医院都能报

上面我提到了,医疗险主要是保障住院的,但不是说随便去哪家医院就诊,医疗险都可以为你买单。

医疗险对就医的医院是有明确要求的,去了不符合规定的医院,就理赔不了。

大多数产品对认可医院的规定:二级或二级以上公立医院(不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部);

但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

目前市场上医疗机构有很多,这些医疗机构名称多样化:民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。

所以买了医疗险,一定要去符合要求的医院就医。

误区 6 :生病住院,什么都能报

保险不是万能的,买了医疗险,也不要想着所有医疗消费都能报销。

1.既往症无法报销:

既往症不能获得报销,这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述,通俗来看包含三点:

比如刚做完检查,明明知道半年后要做一个结石手术医保无忧百万医疗险在哪买的研究完了保障条款,千万别落下免责条款是没问题的,准备提前买一份保险报销,保险公司也不是冤大头,这种情况是无法报销的。

2.不是“必需且合理”的费用,无法报销

医保无忧百万医疗险在哪买的(千万别落下免责条款) (https://www.safeak.cn/) 保险 第2张

在医疗险的理赔过程中,还有一个公认的原则:必需且合理的费用,才能获得报销。

比如本来是因肺炎且无其他病情住院,结果还想顺带拿硝酸甘油(冠心病药物)发票一并报销,这就明显属于非治疗必需项目,这个药肯定不赔。

另外,诸如 营养保健类、美容整形类等医疗费都无法报销,免责条款里都有详细的说明。

总之一句话:生病了,谨遵医嘱。按照医生的要求来,一般不会有太大纠纷。

三、对比496款医疗险,选出No.1

自从百万医疗险由于超低保费、超高保额的特点爆红网络,

市面上的产品也逐渐从几款增加到几百款,琳琅满目,

保1年的、保6年的、保20年的,到底选哪个却一直困扰大家。

为解决大家的选择困难症,我测评了 市面上 180 款医疗险,

并从中挑选出当前性价比最高的百万医疗和小额医疗,

大家可以放心选购。

百万医疗篇:

百万医疗险虽然都能报销住院费,但细节之处差异很大,需要擦亮眼睛避免掉坑。

话不多说,我们看 6 月份的推荐榜单:

考虑到部分短期医疗险未调整结束,本次测评榜单是能保证续保的长期医疗险。较上月相比,该系列产品无变化。

下面我们挑几款重点产品点评一下:

1、人保好医保——背靠大树好乘凉

依托支付宝这个顶流平台,人保好医保卖的是风生水起,至今已超3000万人投保。

产品优势:

(1)续保条件优秀

①6年内保证续保,保证续保期间产品停售也不受影响

②6年后再续保,也无需审核

③有朝一日产品停售,可以免健康告知续保本公司其它医疗险;但需要注意的是,到时续保的产品保障如何是不确定的。

不得不说,就续保条件,好医保能甩其它医疗险几条街。

(2)免赔额6年共用1万

6年保证续保期间,免赔额共用1万,而其它百万医疗险大多1年1万。

产品不足:

好医保固然好,但也有其瑕疵的地方,那就是“宽进严出、理赔严苛”;

网上拒赔案例随处可见,在这就不一 一细说了。

总之,一款产品没有绝对的优劣之分,大家也不要盲目购买。

买的过程中,如实填写健康告知,避免不必要的理赔纠纷。

2、复星超越保2020特需版——高端就医体验

这款产品的最大特点就是能报销特需部的治疗费。

产品优势:

(1)就医体验好

一般的百万医疗只能在二级及二级以上的公立医院普通部报销,而这款产品特需部、VIP部及国际部都能报销。

此外,还能能享受专家会诊、独立病房等高端服务。

(2)续保条件好

6年保证续保,理赔后仍可续保,每个保证续保期间内保费不会调整。

(3)免赔额递减

未发生理赔,免赔额每年可递减1000元。

产品不足:

虽然就医体验更好,但价格也是肉眼可见的贵,要比其它产品贵出50%。

所以,这款产品非常适合预算较多,且在意高端就医体验的朋友。

3、好医保长期医疗(20年)——保长期的佼佼者

如果想买一款保长期的百万医疗险,这款产品绝对可以放心大胆入手!

产品优势:

(1)续保条件好

医保无忧百万医疗险在哪买的(千万别落下免责条款) (https://www.safeak.cn/) 保险 第3张

一次能保20年是它最大的亮点,直接锁定未来20年的保障。

和6年期的好医保相比,这款保证续保20年的好医保保障期限更长久,保障责任出彩,没什么大问题。

(2)保障健全

癌症特药、质子重离子等几项增值服务也全都涵盖。

产品不足:

不足的地方是年度免赔额1万元,每年都需要重新计算,

相比6年期好医保,6年共用1万免赔额,实用性会打一定折扣。

不过,如果你看中20年期的稳定医疗保障,这款毫无疑问是最明智的选择!

小额医疗篇:

大多数百万医疗都有一个“弱点”,

那就是 1 万以下的住院费,都不赔。

不过市面上有一种保险恰恰能弥补百万医疗险的这个不足,它就是小额医疗险。

很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买,这样看病基本就不用自己花钱。

举个例子:

假如李女士自有医保,在有医保的基础上,

又买了一份好医保长期医疗(保6年)+ 一份小额医疗险,

假设,她因为乳腺结节住院治疗花了5万块,

医保只能报销2万,然后又用小额医疗险报销了1万,

小额医疗险报销这1万又恰巧抵扣了百万医疗险的1万免赔额,

剩下的2万就可以用百万医疗险全部报销。

医保报完小额医疗报,小额医疗报完百万医疗报。

做到不花一分钱。

那么,当前市场上哪些小额医疗险是值得买的呢?

我选取了6月份性价比最高的 3 款,给大家一个参考:

相比上月小额医疗险榜单,本月榜单有如下变化:

下面我们重点点评两款:

小飞侠学平险:儿童首选

小飞侠学平险 非常适合给 3 岁以上的学生购买。深蓝保实验室总结了它的优势和不足:

产品优势:

①性价比高:一年只要100块,就能有不错的医疗保障。

②健康告知较宽松:不问早产、过往住院、历史投保等情况

③疾病身故也能赔:疾病身故能赔10万

产品不足:

①限制在校学生,被保险人必须是有学籍的3-25岁在校学生;

②报销费用只限社保内。

总的来说,对于0 - 2 岁的孩子,可以优先考虑 太平洋暖洋洋少儿住院保,住院最高有 5 万保额,保障还不错。

安联住院保:成人首选

这款产品上市比较久了,也非常有自己的特点。

产品优势:

报销范围广:不限社保报销;

报销门槛低:0免赔,没有免赔额。

产品不足:

唯一不足之处是部分疾病报销有限制,比如结节、息肉只报销20%,脊椎疾病不赔。

这款产品适合想想要报销条件好的成年人,以及60岁以上的老人。

写在最后

医疗险涉及到的细节非常之多,不过只要你看完了我这边文章,基本就很难踩坑了!

保险行业信息不对称医保无忧百万医疗险在哪买的,产品复杂而且坑很多,普通人十有八九都会买错,

为了帮助大家避开保险的坑,省下几千上万的冤枉钱;

我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略,

深蓝保微信公众号回复:大师兄,欢迎自取!

文中所述观点,均不构成投资建议,入市有风险,投资需谨慎!

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