百万医疗险真的保险吗(百万医疗保险可靠吗)

保险 (62) 5个月前

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说起保险界的“网红”,肯定非百万医疗险莫属。近几年,百万医疗保险非常火爆,只要几百元的保费,就可以享有几百万的医疗保障,性价比极高。

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不管是微信、支付宝,还是保险公司,都推出了不少各具特色的百万医疗险,与传统的重疾险相比,这些网红可谓是既实惠又实用,买起来也方便。但买了百万医疗险,就可以安枕无忧了吗?

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一、为什么百万医疗险这么火?

人生在世,逃不过生老“病”死。小病小痛的好说,大病怎么办?一住院,白花花的银子就从兜里出去了。百万医疗险通过设置1万免赔额,将费率降到极低,以两三百块钱的价格撬动几百万的保额,一顿饭的钱,又直击需求痛点,很有诱惑。

有人说我有社保--再说一遍,社保医疗作为国家普惠性、互助性的一种福利,解决的是基本医疗问题。一旦遇到真正的大病或重大疾病,比如癌症,社保医疗报销的一定是有限的。百万医疗险对自费药进口药的覆盖提供了极大的补充。

因为其有四大优势:

优势1:保费便宜;

优点2:保障范围广,报销比例高;

优点3:等待期短;

优点4:在线投保,方便快捷。

百万医疗的等待期正常是30天,投保后如果是意外事故导致的医疗费用,没有等待期,如果是疾病,只要过了30天,就可以享受保障了。

所以说,如果仅考虑解决大病住院风险,入手一款百万医疗险是可以的。

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但是对于普通消费者而言,日常中还是会出现这样一系列的疑问:

这款产品会一直续保吗?

我买的这款产品的条款上写的可续保,就是一直续保的吧?

我看他们的产品介绍中说可续保至XX周岁,是不是就是一直续保呢?

一直以来,百万医疗险因不能保证续保而饱受消费者诟病。针对这一痛点,很多保险公司加以改进推出了保证续保6年的百万医疗险。消费者如果投保了该产品,不仅在保证续保的6年间,不会因为投保人的健康状况变化或者发生理赔而被拒保,保费费率也在这6年里维持稳定。

但是,也仅仅是6年。

与不保证续保的一年期百万医疗险相比,保证续保型产品显然更容易获得消费者的关注度。那么大家关注度很高的“保证续保”究竟是什么?

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根据《健康险管理办法》,保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。通俗一点讲,就是保险公司是否愿意放弃权利,让客户自己掌握保单的命运。

保证续保包含两层意思:

1. 保证合同延续

保险公司保证在约定保险期限内,不因各种原因结束保险合同。

1)续保时不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保。即续保无须保险公司审核。

2)续保不受产品停售的影响。就是说,即便保险公司亏成狗,最多只能将产品下架,不卖给新客户,而老客户还是能够正常续保。

2. 保证费率固定

不会因为风险变化,对产品进行调价,无论是针对个人还是一个群体。就是说百万医疗险真的保险吗买了百万医疗险,就可以安枕无忧了吗?(图),即便保险公司亏得家都不认识,也要保持微笑固定价格。

备注:不过在新的《康保险管理办法(征求意见稿)》中规定,保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。

很可惜,目前市面上所有的百万医疗保险都并非真正意义上的保证续保产品。虽然在合同里都有续保、连续投保等条款,但是都留有后门,“需经公司审核”,“停售后不能续保”,或者有费率调整。所谓的保证续保仅仅只能保证一个连续周期,最长也就3年、5年而非终身。

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二、为什么说只买百万医疗险不保险?

现在医疗费用快速增长,在医疗费用居高不下的情况下,保险公司对于推出长期保证续保的医疗保险都会非常谨慎。不保证续保的医疗保险虽然有些不如意,但好处是百万医疗的价格便宜,性价比高。

百万医疗险只是社保的补充,主要是用于解决一些重大医疗费用支出。大家不要过分看重医疗险的续保,对于成年人来讲,一个合适的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险,医疗险只是整个保障的一部分。

很多人觉得百万医疗险非常好,保费又低、保额又高,续保条件还这么好,社保外用药也能报销,投保一份百万医疗险就好了,干嘛还要再买重疾险?

要知道很多百万医疗险不是保证续保的,万一保险理赔池子赔穿了,停售了怎么办?这个时候只能重新投保其它医疗险,万一身体健康状况发生了变化,不能投保了,岂不变成“裸奔”了?

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医疗险保得了治病费用,保不了收入损失

对于看病治疗的费用,医疗险可以给予报销,不过也仅仅是报销看病治疗的费用,其他的管不了。但是一旦患了重病,需要担心的不仅仅是看病治疗的费用,在长期治疗、无法正常工作的过程中,家里房贷、车贷怎么办?家里生活怎么办?如果买了重疾险,可以在重疾确诊时获得约定的保额赔付,就不会同时有治病和经济双重压力,可以安心治疗。

有些情况医疗险未必能帮得上忙

比如双眼失明,假如有希望救治或正在救治,医疗险还是能有作用的。若果万一情况极端,医生一检查说治不好、不用治了,那空有百万医疗也没多大用处,除了看病已经花了的钱,其他什么都不会给。如果有重疾保险就不一样了,确诊直接可获得100万的赔偿百万医疗险真的保险吗,可以用来失明后的改善措施,或者干点别的什么也行。

事后报销的医疗险,未必能有机会用得上

重疾险是确诊即赔付,无论你治不治、怎么治,事前就给钱。而医疗险是事后报销,看完病后根据实际费用进行报销。假如是碰到大病如癌症什么的,要自己先掏钱看完病再去报销,几万甚至几十万的费用一般家庭不容易拿的出。医疗险想要用的上,前提是自己有钱能先治病,自己没钱就没法治病,没治病就没法报销,那病看还是不看呢?

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三、百万医疗险,理赔难不难?

更低的保费、更低的免赔额、更高的保额、更实惠的续保条件、更全面的保障,这应该算是网红保险的进化方向了。

但是,为网红掏的钱,想要回来,有那么容易吗?也就是说,如果出险了,想理赔,容易吗?

恐怕并不是你所想的那么简单。

百万医疗险保障上确实如产品介绍所言,即使对照条款跟合同,也没有冲突的地方,只是在投保跟理赔时,我们常常会忽略一些细枝末节,让理赔变得很难。

下面我们来看一下,网红款百万医疗险理赔为什么会有些困难。

第一,忽略年度免赔额。

所谓年度免赔额,指的是在一个保单年度内,免赔的额度,只有超过了这个额度的治疗花费才能报销。

现在百万医疗险普遍的保障期是1年,免赔额是1万,那么在这一年的保障期内,某人住院治病医保报了1万元,自费支付了2万元,则其可通过百万医疗报销:2-1=1(万元)。

医保报销的费用是不计入免赔额的,而年度免赔额可以累计,也就是1年内多次的医疗费用累计在一起来计算免赔额。

第二,就医时未使用医保结算。

投保的时候大家都会记得自己有医保,那就按照有医保的标准投保,保费还比较便宜,理赔的时候却念着百万医疗可以赔,自动把医保忽略掉。

实际上,是否使用医保结算医疗费用,对医疗险的理赔额也是有影响的。

按照有医保的标准投保了百万医疗险,但是治疗时未使用医保结算,按照规定,只能报销治疗费用的60%。

文中所述观点,均不构成投资建议,入市有风险,投资需谨慎!

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