医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型?

保险 (4745) 4个月前

医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型?百万医疗险是互联网上特别火爆的一款险种,因为它便宜、产品结构简单,所以特别适合网销。但是人们一看条款又看不懂,头大得很,宣传页面写得也是眼花缭乱,没有头绪。

今天康康就来详解百万医疗险。

百万医疗是医疗险的一种。医疗险分为三种,

百万医疗(次中端医疗)

中端医疗

高端医疗

是不是没有想到百万医疗是最low的一种?惊不惊喜?意不意外?low到啥程度呢?很多牛逼的经纪人根本不做这一块,一听百万医疗直接让客人自己去选。

中端医疗和高端医疗保费比较高,一年几千甚至上万,而且是消费型的,一般针对中产阶级或者以上。

医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型? (https://www.safeak.cn/) 保险 第1张

01 医疗险的性质

医疗险分为几种?首先明确所有医疗险的一些性质。

1. 补偿(报销)性质:就是说,治病花了3万,保险公司最多给3万,不可能再多了。重疾险才有花了3万却赔50万的可能。

2. 保障期限:只有1年。和重疾险不一样,它报销的是医疗费用。而医疗费用由于医疗通胀的问题(粗略估计每年在7%左右),每年都在涨,所以保险公司是不敢冒然出一个长期的医疗险,否则就要赔得裤衩不剩了。但是现在市面上有个别可以保障长达5、6年的,已经是极限。

3. 不保证续保:其实一款产品如果保证续保了,就等于是长期了。所以医疗险没有保证续保的。最多做到不因为个人的赔付情况或者健康变化而涨钱,要涨大家一起涨,也算比较公平。但是没有办法阻止产品停售,一旦停售,就无法续保了。

很多人说为什么要注重续保这个问题?停售了我换一家不就完事了吗?这都是因为健康告知这个杀千刀的。如果是续保,就不用重新告知。人的身体肯定是一年不如一年,那如果下一年有了新病,换了新产品还要告知,就可能被拒保或者除外相关疾病,所以最好就是选中一款产品一辈子死磕下去。

02 百万医疗保什么?

看条款觉得很复杂很头大,其实整理一下就发现保障责任特别简单易懂。

百万医疗的保障可以分为两部分,一个叫“一般医疗保险金”,一个叫“恶性肿瘤医疗保险金”(有的产品拓展到“重大疾病医疗保险金”)。两者保额通常一样,都至少100万起(所以才叫百万医疗嘛)。医疗险分为几种?下文全部用100万举例。

医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型? (https://www.safeak.cn/) 保险 第2张

顾名思义,一般医疗保险金就是包含所有疾病的治疗,赔到100万就到头了。但是如果这个病是癌症(恶性肿瘤),就可以继续赔,再赔100万。但是癌症必须先占用一般医疗保险金的额度,用完了,再用恶性肿瘤医疗保险金的额度。所以两者并不是并列关系,而是叠加关系。

这个表格可以说囊括了百万医疗所有的基本责任,右边白色部分是我举的例子,每个产品的数据不同,但是基本大差不差。反正遇到不同的情况,直接把相关数据往上套就可以了,easy。

1. 免赔额:就是需要自己垫付的费用。保险公司只赔1万以上的部分。医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型?这里注意,很多家癌症的免赔额是0,就是说,虽然癌症治疗先占用一般医疗保险金的额度,但是却没有免赔额的限制,100%全部理赔。

2. 住院和特殊门诊

这是百万医疗的主要保障责任。

住院不用说了,大家都知道什么是住院。

特殊门诊,一般有三块,

三大特定门诊项目,分别是透析、癌症的治疗(放化疗等)和器官移植后的抗排异治疗。

在门诊进行的手术费用。

住院前后的门急诊费用。

有的产品不一定包含门诊手术,所以条款要看清楚了。

在“恶性肿瘤医疗保险金”里,这些都是一样,只是所有的治疗都必须是癌症相关的。

医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型? (https://www.safeak.cn/) 保险 第3张

不包含的主要就是普通门诊费用。虽然通常看普通门诊花不了几个钱,但是这一块频次高,所以如果包含的话费用就会上涨,就变成了中端医疗。

其实可以看出来,百万医疗保障都是大额风险,就是严重到需要手术或住院的病。医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型?所以对于普通家庭来说,一款好的百万医疗可以在危难时刻,可以发挥很大的作用,如果你买不起重疾险,百万医疗还是最基本的。

03 百万医疗不保什么?

不保的东西很多,免除责任里都有。这里重点说一下“既往症”。所有医疗险都是不管旧病和相关并发症、后遗症的。

此外还有一切和犯罪、生育流产、整容、牙科、艾滋病、高风险运动等等相关的,都不包含。

04 百万医疗和社保是啥关系?

这是一个很多人困惑的问题,今天一并解决。

首先,在购买时,网页会让你选择是否有社保。有社保的费用和没有社保的费用差别是很大的。这是因为所有的百万医疗都要求社保先行报销,之后才报剩余的部分。而社保有时候确实能报不少,这样大大减轻了保险公司的压力。

其实,社保报销完以后,如果不是特别严重的病,都不会有很高的医疗费用。所以100万的额度足够用了,300万的也就是个噱头。

100万都治不好的病,基本也没治了。

如果你选择了“有社保”,请你带着医保卡去就医。如果你买的时候有社保,后来失业了没再交,那保险公司只能报60%的费用(失业了可以上灵活就业人员保险,没有的自己去社保局咨询然后面壁三分钟)。准备选“无社保”的也去社保局面壁三分钟。

持医保卡就医,医院会自动结算社保报销部分。剩下的部分拿着发票和各项医学证明给保险公司报销,扣除免赔额后,100%全报。百万医疗通常都是包含社保外用药的,所以不在医保目录范围内的,也全报。

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05 百万医疗的医院要求

所有的百万医疗险要求必须在公立二级及以上医院就诊。也就是说最低也要县、区医院,社区医院或者乡镇医院不行。

住院只能是普通部,就是8-12个人一间病房的那种,条件不是很好,而且有的热门医院没有关系住不进去。中端医疗就解决了这个问题,包含了特需部和国际部,住院条件好很多,排队也没那么难。所以在北上这种城市,中端医疗很有必要。

06 健康告知

网销体量最多的两款险种是意外险和百万医疗险。意外险更大的一个优势是没有健康告知,而百万医疗是有的,并且,医疗险的健康告知是所有险种中最严的。

但是在网购时,由于没有专业人士指导,很多人根本不知道健康告知是怎么一回事,知道了也搞不清告到什么程度,怕告多了留下案底,告少了以后理赔又麻烦。医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型?但是可以说,健康告知是非常重要的一个环节,搞不好被保险公司揪住小辫子就是不赔,一点办法没有。

那具体应该怎么办?

在购买百万医疗时,选择“立即投保”,然后后出现如下页面。

这个就是健康告知,请 一 个 字 一 个 字 地 看 过 去,用排除法,如果有任何所说的情况,下方点击“有部分问题”。

医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型? (https://www.safeak.cn/) 保险 第5张

然后会出现一堆列表,让你告知具体是什么方面有问题。如果你可以在这个列表中找到对应的疾病,那么顺着往下点,页面也继续问这个病的严重程度、曾经接受过的治疗和现在的恢复状况等等,然后给出一个结果,可能拒保,可能除外相关的责任,也可能顺利通过。

如果你在这个列表中怎么也找不到你得的那个病,那就说明,这个产品不欢迎你,换一家百万医疗试试吧。

如果不知道你的病属于哪一个范畴,请自行百度。

医疗险分为几种?医疗保险分为哪几种类型?百万医疗几乎全都是智能核保,没有人工核保。本来也没几个钱,保险公司再请几个人做核保工作,要赔死了。所以,如果自己有健康问题,就多试试几家吧。

还有人说,反正既往症也不赔,我没有如实告知又怎样。既往症是不赔,可是你不把你的既往症告诉保险公司,将来它拿“未如实告知”这个理由,新病也拒绝赔给你。所以大家乖乖地告知,不要让人家抓住把柄了。

基本上你需要知道的关于百万医疗的一切都在这里了,了解了百万医疗,中高端医疗也会很容易上手。后面我还会再详解中高端医疗险。

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