买了百万医疗还需要买重疾险吗?

保险 (2473) 2个月前

买了百万医疗还需要买重疾险吗?

近日,有媒体报道,银保监会发布文件禁止“百万医疗险”产品盲目设定高额给付限额(南 姐在银保监会官网上,没有找到相关动态,但不代表报道不实)。

确实,百万医疗险的保额飙升到1000 万,营销噱头过重,就算是大病医疗也根本花费不了 这么多的钱!出于对消费者利益的考虑,是有必要管一管了。 不过,百万医疗险的横空出世并迅速爆红,不得不说,填补了保险市场的一大空白。有人甚 至由此认为,有了百万医疗险,就没有必要买重疾险了。

真的是这样吗?本文南姐就带大家深入了解下二者之间的差异,并给出一些投保建议,希望 能带给大家一定帮助!

01.百万医疗险的特点

百万医疗险能够爆红,不只是因为它有百万的巨额保障,还有其他的一些特点:

1.保额高:百万医疗险的保额在百万以上,最显著特点,保额对于普通人来说绝对是足够的;

2.保费低:价格在百元至千元不等,非常便宜,像 20-30 岁的年轻人,也就 200—400

3.保障全:可报销二级及以上公立医院普通部的住院费用等,有的产品还不限社保用药。

4.免赔额:一般会有1 万元的免赔额,低于1 万元的费用不能报销,所以小病基本用不到, 但是在大病面前就显得很有必要了,填补了0 免赔额医疗险保障的不足。

02.百万医疗险配置要点

百万医疗险属于短期险,于是有的保险公司就在“保证续保”上做足了文章,有较严重的消 费误导。 月13日,银保监会官网上就发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提 示》的动态,来提示大家注意相关问题。

这里,南姐再补充几个要点:

1.续保条件 百万医疗险多为一年期保险(目前最多为5 年),最大的不确定性就在于能否续保。 目前所有的百万医疗险都不能保证续保的,所以我们在选择产品时一定要选择连续性比较好 的,具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知,后续无论住院、理赔、罹患癌症,保险 公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

2.产品稳定性 对于一年期的保险产品,稳定性是最重要的。 否则一旦我们出险后,保险停售了,可能也无法再投其他保险了。 保证稳定性的大前提就是保险公司能够盈利,所以最好购买销量大的产品,这样保险公司盈 利概率就高,另外不要在意免赔额,免赔额的存在才能保证保险公司盈利。

3.保障责任 百万医疗险本质是住院医疗险,就是无论因为什么原因生病住院,扣除免赔额后,100%报 主要保障看起来一样,实则差异巨大,主要表现为:门诊责任:有的住院前后门诊都能报销,有的不能; 单项限额:大部分产品都是300 万总限额,也有一些产品,在癌症治疗上存在单项限额; 人工器官:有的可以报心脏支架、人工关节等人工器官,有的则不能; 外购药报销:有的产品外购药是可以报销的,有的产品不可以。以上等等,都需要自己多加注意!

4.健康告知 投保百万医疗险,必须要满足健康告知要求,如果不符合,则不能投保。 健康告知条件宽松的会比较好一些,部分产品提供了智能核保,个别不符合健康告知的小毛 病,可以通过智能核保判定是否能投保。

03.重疾险与百万医疗险区别

百万医疗险便宜,保障又全面,买了百万医疗还需要买重疾险吗?

并非如此,接下来看看二者之 间有哪些区别吧:

1.偿付方式不同 重疾险是定额给付型,投保时买的是多少保额就赔付多少保险金,和实际治疗费用无关。 百万医疗险是比例报销补偿型,按照约定的规则,将所花费的医疗费用按照一定比例报销, 报销不能超出实际治疗费。

2.偿付时间不同 重疾险是事前定额给付,就是确诊合同中约定疾病,或者达到合同约定的状态,就可以提前 给付保额的保险。并且,赔付的费用是没有规定用途的,可以拿来治病,也可以做其他的。 百万医疗险是事后花费报销,是被保险人生病住院,对各种住院治疗费用,进行报销的保险。需要自己提前垫付医疗费用,治疗结束之后,才能报销,当然现在也有提供垫付功能的医疗

3.保障期限不同重疾险是定期或者终身型保险,百万医疗险是一年或者几年的短期保险。 这是非常重要的,因为百万医疗保险属于短期消费型,所以不能做到保证续保。

也就是说, 今年还有产品销售,明年可能产品停售,然后就买不到了。而这样低价格,高保障的产品, 保险公司的赔付压力是比较大的,一旦保险公司不赚钱了,就很容易停售相关产品。

4.缴费方式不同 重疾险是均衡费率缴费,每年交一样的钱,它是将年轻时的费率和老年时的费率折中,取的 一个固定值。 定期型或者终身型的重疾险,虽然开始交费时会比短期险贵一些,但是只交费 20 30年,费率恒定,总的来看更划算。 百万医疗险是按自然费率缴费,属于消费型,是每一年都要交费的。虽然说,年轻的时候, 大家觉得百万医疗保险比较便宜。可是随着年龄增大,费率越来越高。而要是中途患病了, 后期都不一定能买的了了。

5.赔付率不同 重疾从发现到治疗到康复是长期的,然而百万医疗这种险种只有一年保障期,只有保障期内 的费用能报销,超出保障期用药等就不能报销了。 因此与百万医疗险相比,重疾险的赔付安全性高的多。

04.重疾险的优势 从上方的对比,也能大致看出来重疾险的优势: 弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出 弥补重大疾病期间带来的收入损失 弥补康复期间费用的支出 点百万医疗也可以解决,但是对于第2、3点是百万医疗险不能解决的。

到目前为止, 能有效覆盖大病治疗后的康复费用,和治疗期间及之后收入损失的就只有重疾险。 投保重疾险赔偿时间快,一旦投保,未来的权利责任完全确定,不会因各种原因发生变化, 是最稳定的保障,但重疾险的保费较高,且保障内容只局限在重大疾病,对一般疾病住院没 有保障作用; 百万医疗险的保障涵盖了所有的疾病和意外住院治疗,范围很广,虽然保费会随着年龄而增 长,但总的来说,还是属于低保费、高保障,性价比很高,最重要的是,百万医疗完全突破 了社保的报销限制,这可以说划时代的创举。 二者各有所长,相互弥补。所以,最佳的选择是,重疾险搭配百万医疗险,作为自己的健康 保障规划。既可以保障住院的治疗费,又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费。

发表评论